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穩(wěn)定的供應鏈成為這一輪復工復產最重要的環(huán)節(jié)之一。在多家金融機構近期陸續(xù)召開的“落實穩(wěn)住經濟大盤工作部署”會議中，“供應鏈金融”成為紓困企業(yè)、穩(wěn)經濟的一大關鍵詞。

證券時報記者了解到，中小微企業(yè)貸款考核任務增加、市場需求迫切等因素，推動著部分銀行加快供應鏈金融的創(chuàng)新步伐，但由于供應鏈金融是一項多方融合的業(yè)務，對銀行風險管理的能力要求較高，一些銀行對這項業(yè)務仍是望而卻步。

“就一線的感受來說，我覺得真正能把普惠業(yè)務做大、把風險控制在最低的業(yè)務就是供應鏈金融，這也是銀行最希望發(fā)展的模式。”一位國有大行普惠業(yè)務人士告訴證券時報記者，但供應鏈金融業(yè)務仍存在諸多難點，例如核心企業(yè)的參與意愿、不同參與方的利益分配、越來越依賴線上化的業(yè)務數(shù)據(jù)難以獲取等問題，均增加了銀行開展供應鏈金融的成本。

核心企業(yè)是關鍵

先到先得增量難做

“受國內疫情和國外動蕩局勢疊加影響，企業(yè)靠資本擴張帶動的粗放式經營受限，因此更加聚焦主業(yè)實現(xiàn)內生增長，產業(yè)分工越來越精細，產業(yè)集群化加速推進。”中信銀行(4.75 -0.42%,診股)交易銀行部相關人士向證券時報記者表示。

該人士介紹，當前，供應鏈上下游企業(yè)的融資需求更多呈現(xiàn)了短周期、高頻、小額的特征，它們希望通過企業(yè)網銀、融資平臺等線上無接觸方式獲得快捷融資。同時，需求場景也在進一步向外延伸，除了應收賬款、預付款、存貨，在訂單生產、物流運輸?shù)葓鼍暗娜谫Y需求也很迫切。

不過，對有志于開展供應鏈金融業(yè)務的銀行來說，作為關鍵一環(huán)的核心企業(yè)成了稀缺資源。一方面，是由于符合銀行要求的核心企業(yè)有限。“大型的制造類企業(yè)更愿意做供應鏈金融中的核心企業(yè)。”前述大行普惠業(yè)務人士告訴證券時報記者，大型的制造業(yè)核心企業(yè)在賬期、付款等方面的表現(xiàn)都很規(guī)范，能把這部分的授信額度賦予它們非常穩(wěn)定的供應商，參與方之間的互信程度也比較高。

另一方面，這些核心企業(yè)所能覆蓋的上下游企業(yè)也有限，導致行業(yè)出現(xiàn)“先到先得”的情況。“一些率先服務了這些核心企業(yè)的銀行給到它們一定授信后，其他銀行要在這個基礎上做增量比較困難，加上上下游企業(yè)能獲得貸款的額度受限于核心企業(yè)得到的授信，所以其實現(xiàn)在銀行的供應鏈金融業(yè)務覆蓋面是比較有限的。”上述大行普惠業(yè)務人士說。

這一現(xiàn)實狀況也引來了監(jiān)管的關注。今年年初，國資委印發(fā)的《關于推動中央企業(yè)加快司庫體系建設 進一步加強資金管理的意見》中就曾提出，“有條件的企業(yè)要突出行業(yè)鏈長優(yōu)勢，引入優(yōu)質金融資源，搭建供應鏈金融服務平臺”，主動承擔起“鏈長”角色，助力供應鏈上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展。

證券時報記者從業(yè)內人士處了解到，當前供應鏈金融主要是面向一些應收賬款相對高的行業(yè)，例如汽車、煤炭、鋼鐵、化工、有色金屬、電子電器及物流行業(yè)等。與此同時，需求場景進一步向外延伸，除了應收賬款、預付款、存貨，在訂單生產、物流運輸?shù)葓鼍暗娜谫Y需求也十分迫切。

“我們處在一個不斷變化的世界新格局，2021年以來，企業(yè)不斷面臨邊境管制、交易方違約風險以及物流運輸上的挑戰(zhàn)。”匯豐中國環(huán)球貿易及融資業(yè)務部相關負責人向證券時報記者表示，為了應對這些挑戰(zhàn)，需要金融機構、實體經濟企業(yè)、技術方案專家以及物流企業(yè)的高度協(xié)作，利用技術賦能，實現(xiàn)供應鏈生態(tài)圈的高效融合，而金融是供應鏈中的核心資本要素之一。

光大銀行(3.21 +0.00%,診股)金融市場部分析師周茂華表示，供應鏈金融本身依托核心企業(yè)信用，緩解上下游中小微企業(yè)融資難題，金融與實體鏈條結合有助于產融融合發(fā)展，“對于核心企業(yè)來說有助于穩(wěn)定產業(yè)鏈供應鏈;對于金融機構來說有助于降低信息不對稱，提升信用風險控制能力，拓展金融服務業(yè)務等。”

前述中信銀行相關人士也表示，基于供應鏈的重要性，其他生產制造企業(yè)也在加大對供應鏈金融的重視程度，一是致力于搭建供應鏈平臺，規(guī)范和強化供應鏈管理，穩(wěn)固供應鏈合作關系;二是主動與銀行合作，拓展產業(yè)金融服務，幫助上下游企業(yè)進行融資。

證券時報記者從中信銀行處了解到，該行落實了穩(wěn)住經濟大盤的29項工作舉措，在2021年供應鏈融資量達到1萬億元的基礎上，今年前5個月繼續(xù)為2萬家企業(yè)提供了4950億元供應鏈融資，客戶數(shù)和融資量同比分別大增53%、46%。

銀行加速線上化

企業(yè)也擁抱數(shù)字化

切實解決中小微企業(yè)融資難，是監(jiān)管部門持續(xù)鼓勵和引導銀行發(fā)展供應鏈金融的重要原因。但是一直以來，銀行的供應鏈金融服務都存在流程復雜、業(yè)務成本高等問題，由此限制了這類業(yè)務規(guī)模的擴張。

“供應鏈金融一個很大的優(yōu)勢就是能夠實現(xiàn)規(guī)模化獲客，正好能解決想做小微業(yè)務、但沒有生態(tài)場景的銀行最頭疼的持續(xù)獲客問題。”一位供應鏈金融科技從業(yè)者表示，“核心企業(yè)及上下游通常分布在不同行業(yè)、不同地域，銀行的供應鏈金融服務經常需要多個系統(tǒng)來支持，有的還需要人工處理，操作復雜，同時也很難快速響應這么多的企業(yè)需求。”

為提高服務效率和客戶體驗，一些銀行利用數(shù)字技術改造其流程和業(yè)務，從而以更低的成本為客戶提供更好的服務，提高其核心業(yè)務的效率，同時通過人工工作流程的自動化來降低成本。

“今年疫情以來，我們開始加快線上產品創(chuàng)新，以企業(yè)‘資產池’為核心搭建供應鏈生態(tài)，幫助各類企業(yè)、集團、集群進行統(tǒng)一便捷的資產管理和資金融通;推出線上快捷申請、自動授信的‘信保函-極速開’，為企業(yè)提供快速開立保函的一站式服務等。”中信銀行交易銀行部相關負責人介紹，該行還在審查審批方面，對重點產品建立了專項審查審批標準，對重點項目推廣線上自動化授信、批量標準化授信，推動授信進一步下沉以覆蓋更多小微企業(yè)。

值得一提的是，匯豐中國環(huán)球貿易及融資業(yè)務部相關負責人告訴證券時報記者，疫情之下，企業(yè)自身也在努力實現(xiàn)其供應鏈的數(shù)字化，“它們在尋求合時宜且精準的營運資金，期望銀行伙伴可以提供高效、無縫且具成本效益的方案交付。”該人士介紹，線上渠道的溝通實現(xiàn)了了解客戶信息的最大時效和透明度，智能處理和大數(shù)據(jù)分析則幫助客戶和銀行共同進行有效風險考量和控制。

“中小微企業(yè)其實真正需要的就是信用貸款，不需要抵質押物，把所有的環(huán)節(jié)搬到線上，才能真正做到快速審批、快速放款、快速響應客戶各類需求。”一家股份行的高管表示，“但是要實現(xiàn)線上純信用貸款，還要兼顧風險控制，對銀行來說是很大的挑戰(zhàn)，需要時間進行一系列能力的建設。”

供應鏈金融是前述股份行高管所在機構發(fā)展中小微企業(yè)信用貸的一個重要抓手。“因為我們和核心企業(yè)長期合作，有它們大量的交易數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)就可以進行線上放款，不需要擔保質押。”他說，“過去一個下游經銷商申請一筆貸款，從申請、審批到放款平均要兩個月，現(xiàn)在線上化后只需要一天，甚至一兩個小時。”

據(jù)上述股份行高管介紹，該行為了盡量減少人工干預，提高業(yè)務效率，嘗試著將業(yè)務環(huán)節(jié)都搬到線上。“一個這樣的供應鏈信貸創(chuàng)新產品上線運行一段時間后，我們感覺效果很好，接下來會將這個模式推而廣之。”該高管說。

去年四季度，匯豐與調研公司East&Partners聯(lián)合采訪了亞太地區(qū)9個市場415家企業(yè)的財務決策人，結果顯示有76%的受訪企業(yè)都計劃在短期內提升供應鏈各個環(huán)節(jié)的數(shù)字化水平。“可見數(shù)字化是企業(yè)供應鏈戰(zhàn)略的重中之重，它們將在升級原有系統(tǒng)、管理庫存水平、實時交付提醒，以及與主要合作伙伴的平臺整合等方面發(fā)力。”前述匯豐中國環(huán)球貿易及融資業(yè)務部相關負責人表示。

證券時報記者從浦發(fā)銀行(7.97 +0.25%,診股)方面了解到，該行也正致力于打通信息渠道，通過全鏈路對接核心及上下游企業(yè)，建立穩(wěn)定的產業(yè)鏈供應鏈生態(tài)圈。具體包括：該行基于API媒介，切入全場景金融模式，形成數(shù)十個標準接口，將銀行服務無感嵌入政府平臺、產業(yè)互聯(lián)網、供應鏈平臺、電商平臺、核心企業(yè)等場景。

業(yè)務節(jié)點瓶頸多

消費是最終驅動力(838275,診股)

然而，數(shù)字化只能解決供應鏈金融的效率問題，卻很難解決這類業(yè)務的底層邏輯問題。正因如此，多位業(yè)內人士均向證券時報記者表示，其所屬單位對供應鏈金融展現(xiàn)了積極擁抱的姿態(tài)，但在實踐中仍有很多成本與風險層面的顧慮。例如，核心企業(yè)的參與意愿、不同參與方的利益分配、越來越依賴線上化的業(yè)務數(shù)據(jù)難以獲取等問題，均增加了銀行開展供應鏈金融的成本。

“就一線的感受來說，我覺得真正能把普惠業(yè)務做大、把風險控制在最低的業(yè)務就是供應鏈金融，這也是銀行最希望發(fā)展的模式。”一位國有大行普惠業(yè)務人士告訴證券時報記者。

據(jù)了解，銀行做供應鏈金融業(yè)務的優(yōu)勢在于低成本資金和跨行業(yè)、跨地域的經營能力。“但是供應鏈金融線上化后，銀行做這類業(yè)務，其實對核心企業(yè)的要求更甚從前，要勇于挺身做‘鏈長’——不僅需要核心企業(yè)的數(shù)據(jù)，還需要核心企業(yè)自身整條供應鏈的數(shù)字化水平達到一定程度。”前述供應鏈金融科技從業(yè)人士指出。

中信銀行交易銀行部相關負責人也告訴證券時報記者，企業(yè)信用數(shù)據(jù)獲取難是當下供應鏈金融發(fā)展的一大瓶頸。“銀行為了通過供應鏈金融服務更多中小微企業(yè)，在降低企業(yè)財務要求的同時，越來越依賴數(shù)字風控進行風險評估和識別，但目前企業(yè)信用數(shù)據(jù)分散在多個相關部門，且部分數(shù)據(jù)未對銀行開放，亟需有關部門提升信息化、線上化程度，支持供應鏈金融系統(tǒng)一體化接入，建立全國一體化的融資信用體系，加強信息共享促進中小微企業(yè)融資。”該人士說。

此外，很多核心企業(yè)的產業(yè)布局較廣，供應鏈上下游企業(yè)分布在全國各地，也給銀行造成了異地展業(yè)難題。

上述中信銀行交易銀行部相關負責人表示，目前企業(yè)開戶要求、銀行地域管理等比較嚴格，異地開戶、異地授信、異地貸后在實操中存在著一些問題，需要政策制度層面進一步予以支持，鼓勵銀行通過“一點做全國”模式向供應鏈企業(yè)提供標準、統(tǒng)一的金融服務。

周茂華也補充道， 由于供應鏈金融涉及企業(yè)眾多，相應的“業(yè)務節(jié)點”多，存在信息不對稱等問題，“還需關注核心企業(yè)是否存在一些道德風險，導致未能充分履行確權、到期付款等職責，如果存在就可能導致銀行風控被架空。”

從企業(yè)端來看，在當前疫情反復的階段，很多中小企業(yè)的復工復產意愿并不高，“主要是因為復產之后很多應付賬款要結算，但是因為疫情停工流失的訂單是無法即時恢復的。”某評級機構的工業(yè)企業(yè)專家還指出，現(xiàn)在供應鏈面臨的一個很大的問題是，原材料和能源價格上漲帶來的通脹壓力。具體而言，采礦、汽車等行業(yè)成本轉嫁能力相對較強，而處在價值鏈比較弱位的建筑行業(yè)，則出現(xiàn)了較為明顯的利潤緊縮。

“不過，供應鏈作為周期性行業(yè)，真正修復最終還是取決于終端的消費需求，真正的驅動力是來自廣大消費者的信心和購買力。”該專家表達了更深一層的擔憂，“從我們的觀察來看，當前的就業(yè)情況和財富縮水造成了居民消費意愿低迷，相比于2020年，這一輪疫情對消費需求帶來的打擊可能會需要更長的周期來回暖。”