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2016年以來(lái)，我國(guó)一直堅(jiān)持房住不炒的政策。此后的幾年時(shí)間，房地產(chǎn)相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)了與之相配套的政策，涉及到房企融資、房貸等方面。

房住不炒的大背景下，大部分銀行適當(dāng)收緊了房地產(chǎn)貸款投放力度。在過(guò)去一年里，各家城商行的房地產(chǎn)貸款余額多少，占比情況如何，不良金額和不良率又產(chǎn)生了哪些變化?

記者梳理了30家上市城商行2021年年報(bào)，包括3家A+H股上市銀行、14家A股上市銀行、13家港股上市銀行，找出了上述問(wèn)題的答案。

截至2021年末，30家上市城商行的不良貸款金額共計(jì)2034.14億元，30家上市城商行平均不良貸款率為1.56%，低于商業(yè)銀行平均1.73%的不良貸款率。

北京銀行(4.44 -0.22%,診股)不良貸款金額最高

錦州銀行不良貸款率增幅最大

30家上市城商行中不良貸款金額排名前三的分別是北京銀行、盛京銀行、錦州銀行，其中北京銀行不良貸款金額為241.21億元，占30家城商行合計(jì)不良貸款總額的11.86%。

北京銀行2021年年報(bào)中披露，該行2021年不斷加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，逾期業(yè)務(wù)、新發(fā)生不良較上年同期減少。不良處置力度加大，實(shí)現(xiàn)了不良貸款率及不良貸款余額“雙降”。但實(shí)現(xiàn)“雙降”后的北京銀行，其不良貸款金額仍高于其余29家上市城商行。

30家上市城商行中有20家銀行不良貸款率同比下降，有4家與2020年末持平，有6家同比上升。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，不良貸款率增幅最高的前三名分別是錦州銀行、天津銀行、西安銀行(3.68 +0.00%,診股)，錦州銀行不良貸款率增幅達(dá)32.85%。不良貸款率降幅最大的三家銀行分別是成都銀行、瀘州銀行、杭州銀行(14.41 -0.48%,診股)，成都銀行不良貸款率降幅達(dá)28.47%。

錦州銀行2021年報(bào)中解釋了其不良貸款率增幅高的原因：主要由于受經(jīng)濟(jì)不確定性以及疫情影響，部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，信用風(fēng)險(xiǎn)上升，使不良貸款未結(jié)清余額增加。

上海銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款金額、

不良貸款金額均領(lǐng)跑

截至2021年末，30家上市城商行房地產(chǎn)貸款金額合計(jì)9443.88億元，同比下降3.97%。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，房地產(chǎn)貸款金額排在前三名分別是上海銀行、北京銀行、江蘇銀行(6.97 +1.01%,診股)，其中上海銀行以房地產(chǎn)貸款金額1560.62億元領(lǐng)跑。

房地產(chǎn)不良貸款方面，有8家上市城商行暫未披露房地產(chǎn)不良貸款金額的數(shù)據(jù)，其余22家銀行里上海銀行、錦州銀行、天津銀行排在前三，其中上海銀行房地產(chǎn)不良貸款金額達(dá)47.64億元，較2020年末的37.47億元同比增加27.15%。房地產(chǎn)不良貸款金額增幅方面，排在前三名的分別是天津銀行、成都銀行、徽商銀行，增幅分別為82倍、79倍、49倍。

上海銀行在房地產(chǎn)貸款金額、房地產(chǎn)不良貸款金額均處于領(lǐng)跑位置，對(duì)此其在2021年年報(bào)中作出相關(guān)解釋：受房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響，個(gè)別企業(yè)面臨現(xiàn)金流壓力。受到個(gè)別房地產(chǎn)企業(yè)集團(tuán)層面風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的影響，抵押貸款、質(zhì)押貸款不良率較上年末略有上升。受個(gè)別項(xiàng)目租售進(jìn)度未達(dá)預(yù)期、還款能力有所下降等因素影響，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率有所波動(dòng)，對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率3.05%，較上年末上升0.66個(gè)百分點(diǎn)。上海銀行已建立壓降敞口、化解退出等一系列應(yīng)對(duì)策略，細(xì)化剛性標(biāo)準(zhǔn)，做實(shí)主動(dòng)退出，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)化解處置，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

晉商銀行房地產(chǎn)不良貸款率超10%

兩家增幅超100倍

除6家未披露數(shù)據(jù)的上市城商行外，其余24家銀行房地產(chǎn)不良貸款率均值為2.81%。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，房地產(chǎn)不良貸款率排名前三的分別是晉商銀行、錦州銀行、江蘇銀行，其中晉商銀行房地產(chǎn)不良貸款率高達(dá)10.29%。

對(duì)此，晉商銀行在2021年報(bào)中表示，受房地產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)整影響，該行部分房地產(chǎn)貸款客戶在2021年發(fā)生違約，致使不良貸款總額上升。由于受房地產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)控的影響，部分企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及信用水平承壓，違約風(fēng)險(xiǎn)增加。另外，公司不良貸款余額上升主要是由于以碳達(dá)峰、碳中和為目標(biāo)的綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，導(dǎo)致一些技術(shù)落后、產(chǎn)品成本高的客戶隨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，被市場(chǎng)淘汰。同時(shí)，由于房地產(chǎn)行業(yè)政策的調(diào)控，導(dǎo)致部分房地產(chǎn)貸款客戶違約風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)向上下游蔓延。

房地產(chǎn)不良貸款率增幅方面，排在前三名的分別是成都銀行、天津銀行、徽商銀行，增幅分別為117倍、102倍、44倍。

長(zhǎng)江證券(5.48 -0.36%,診股)表示，考慮房地產(chǎn)企業(yè)的集中信用違約主要從2021Q4 才開始，且目前市場(chǎng)尚未企穩(wěn)，高杠桿房企的現(xiàn)金流壓力依然很大，判斷2022 年對(duì)公房地產(chǎn)貸款的不良繼續(xù)“雙升”。

東北地區(qū)城商行不良率表現(xiàn)差 盛京銀行墊底

從地區(qū)來(lái)看，東北地區(qū)的盛京銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行2021年的不良貸款率分別為3.28%、2.88%、2.75%，是30家城商行中表現(xiàn)最差的3家銀行，高于商業(yè)銀行不良貸款率平均1.73%的水平，更遠(yuǎn)高于30家上市城商行不良貸款率平均1.56%的水平。

盛京銀行年報(bào)中并未披露其不良率居高不下的原因，該行表示2021年積極優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，市屬國(guó)資企業(yè)增持成為第一大股東，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

對(duì)比來(lái)看，華東地區(qū)的城商行不良貸款率表現(xiàn)明顯好于東北地區(qū)，全國(guó)30家城商行中2021年不良貸款率最低的7家銀行中有6家來(lái)自華東地區(qū)，其中寧波銀行(34.43 +0.23%,診股)、杭州銀行、廈門銀行(5.78 -0.86%,診股)、南京銀行(11.29 +2.64%,診股)分別以0.77%、0.86%、0.91%、0.91%的不良率排在前四位。

此外，截至2021年末，西南、華中、西北地區(qū)的上市城商行在房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率方面的表現(xiàn)要優(yōu)于華北、華東、東北地區(qū)。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，華北地區(qū)表現(xiàn)最差的晉商銀行為10.29%，華東地區(qū)表現(xiàn)最差的江蘇銀行為8.82%，東北地區(qū)表現(xiàn)最差的錦州銀行為9.77%，西南地區(qū)表現(xiàn)最差的重慶銀行(7.59 -0.65%,診股)為4.71%，華中地區(qū)表現(xiàn)最差的鄭州銀行(2.63 -0.75%,診股)為3.47%，西北地區(qū)的甘肅銀行為0.39%。而華東區(qū)的南京銀行以房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率0.08%的水平位列此項(xiàng)最佳。